Qu'est-ce que l'assurance prévoyance ?
L'assurance prévoyance est un contrat qui verse des prestations (indemnités journalières, rente, capital) lorsque l'assuré ne peut plus travailler à la suite d'une maladie ou d'un accident, devient invalide ou décède. Elle complète les régimes obligatoires de Sécurité sociale et, le cas échéant, la prévoyance collective de l'entreprise, pour maintenir le niveau de vie de l'assuré et de sa famille.
Le besoin de prévoyance dépend d'abord du statut. Un salarié bénéficie d'indemnités journalières de l'Assurance Maladie (environ la moitié du salaire brut plafonné), souvent complétées par l'employeur et une prévoyance collective obligatoire pour les cadres. Un indépendant relève depuis 2021 d'indemnités journalières du régime général pour les artisans, commerçants et la plupart des libéraux, mais avec des plafonds et des délais de carence qui laissent un écart important avec le revenu réel.
Un contrat de prévoyance se construit par briques : indemnités journalières en cas d'incapacité (après une franchise de quelques jours à quelques mois), rente en cas d'invalidité (selon un barème professionnel ou fonctionnel), capital et rente éducation en cas de décès, et parfois garantie des accidents de la vie pour les dommages corporels hors travail. Le bon contrat est celui qui comble précisément les écarts entre vos droits existants et vos besoins.
À qui s'adresse l'assurance prévoyance ?
Que couvre l'assurance prévoyance ?
| Garantie | Ce qui est couvert | Statut habituel |
|---|---|---|
| Indemnités journalières | Revenu de remplacement en cas d'arrêt de travail, après franchise, jusqu'à 1 095 jours. | incluse |
| Rente invalidité | Rente mensuelle en cas d'invalidité permanente, proportionnelle au taux. | incluse |
| Capital décès | Capital versé aux bénéficiaires désignés. | incluse |
| Rente éducation / rente de conjoint | Rente versée aux enfants jusqu'à la fin des études ou au conjoint survivant. | option |
| Frais généraux professionnels | Prise en charge des charges fixes de l'entreprise pendant l'arrêt (TNS). | option |
| Garantie accidents de la vie (GAV) | Indemnisation des dommages corporels graves de la vie privée, même sans tiers responsable. | option |
| Dépendance | Rente en cas de perte d'autonomie. | option |
Exclusions fréquentes
- Pathologies antérieures non déclarées au questionnaire de santé.
- Affections dorsales et psychiques sans hospitalisation, sauf option.
- Sports et activités à risque exclus selon contrat.
- Franchise non atteinte (arrêts courts).
Le statut indiqué est le plus courant sur le marché ; la liste exacte des garanties, plafonds et exclusions figure dans les conditions générales et particulières de chaque contrat.
Quelles garanties choisir ?
Faites d'abord le bilan de vos droits
Indemnités du régime obligatoire, prévoyance collective, maintien de salaire conventionnel : le contrat individuel ne doit couvrir que l'écart.
Calibrez la franchise sur votre trésorerie
Une franchise de 30 jours coûte plus cher que 90 jours. Choisissez celle que vos réserves permettent d'absorber.
Privilégiez le barème professionnel pour l'invalidité
Il évalue l'invalidité par rapport à votre métier, pas à toute profession : c'est déterminant pour un artisan ou un chirurgien.
Couvrez le dos et le psychique
Ce sont les deux premières causes d'arrêt long. Une option qui les garantit sans condition d'hospitalisation change la valeur du contrat.
Combien coûte l'assurance prévoyance ?
La cotisation d'un contrat de prévoyance dépend de la personne assurée et du niveau de garanties. Aucun tarif ne peut être avancé sans étude. NH Assurance ne publie pas de prix indicatif ; voici les facteurs.
- Âge, état de santé (questionnaire médical), statut tabagique.
- Profession et catégorie de risque (sédentaire, manuelle, déplacements).
- Montant des indemnités journalières et de la rente invalidité.
- Capital décès et rentes complémentaires.
- Franchise retenue et durée d'indemnisation.
- Options : dos / psy, GAV, frais généraux.
- Éligibilité Madelin (effet sur le coût net pour les TNS).
Quels documents sont nécessaires ?
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Sources et références
Dernière mise à jour : · Rédigé et relu par Nadhir Hamrouni, courtier en assurance (NH Assurance).
