Qu'est-ce que l'assurance multirisque professionnelle ?
L'assurance multirisque professionnelle est un contrat global qui couvre les biens de l'entreprise (locaux, matériel, stock, mobilier) contre les principaux sinistres, la responsabilité civile liée à l'exploitation et, en option, les pertes financières consécutives à une interruption d'activité. C'est l'équivalent, pour une entreprise, de la multirisque habitation.
Le contrat s'articule autour de garanties dommages (incendie, explosion, dégât des eaux, vol et vandalisme, bris de glace, événements climatiques, catastrophes naturelles, dommages électriques) et de garanties de responsabilité (RC exploitation, RC locative vis-à-vis du propriétaire, recours des voisins et des tiers).
La garantie perte d'exploitation est souvent décisive : elle indemnise la marge brute perdue et les frais fixes pendant la période de remise en état, et peut financer des frais supplémentaires (location temporaire, communication). Sans elle, un commerce fermé trois mois après un incendie peut ne jamais rouvrir.
À qui s'adresse l'assurance multirisque professionnelle ?
Que couvre l'assurance multirisque professionnelle ?
| Garantie | Ce qui est couvert | Statut habituel |
|---|---|---|
| Incendie, explosion, foudre | Dommages aux locaux, au matériel et au stock. | incluse |
| Dégât des eaux | Fuites, infiltrations, ruptures de canalisation. | incluse |
| Vol et vandalisme | Effraction, détérioration, sous conditions de protection (serrures, alarme). | incluse |
| Bris de glace, enseigne | Vitrines, vitrages, enseignes lumineuses. | incluse |
| Événements climatiques et catastrophes naturelles | Tempête, grêle, neige, inondation (régime Cat Nat). | incluse |
| Bris de machine / dommages électriques | Matériel de production, informatique, équipements frigorifiques. | option |
| Perte d'exploitation | Marge brute et frais fixes pendant l'interruption d'activité consécutive à un sinistre garanti. | option |
| RC exploitation | Dommages causés aux tiers dans le cadre de l'activité. | incluse |
| Marchandises en frigo / transportées | Perte de denrées après panne, marchandises en déplacement. | option |
Exclusions fréquentes
- Vol sans effraction ou hors des conditions de protection prévues.
- Défaut d'entretien, usure.
- Dommages relevant de la RC professionnelle au sens strict (faute dans la prestation) si non incluse.
Le statut indiqué est le plus courant sur le marché ; la liste exacte des garanties, plafonds et exclusions figure dans les conditions générales et particulières de chaque contrat.
Quelles garanties choisir ?
Évaluez correctement vos capitaux
Sous-assurer le stock ou le matériel expose à la règle proportionnelle : l'indemnité est réduite dans la proportion de la sous-évaluation.
Intégrez la perte d'exploitation
C'est la garantie qui permet de survivre à un sinistre majeur. Sa durée d'indemnisation (12, 18, 24 mois) doit correspondre au temps réel de remise en route.
Lisez votre bail
Le bail commercial impose souvent des garanties minimales (RC locative, recours des voisins, renonciation à recours). Votre contrat doit y répondre.
Ajoutez le bris de machine si votre activité en dépend
Un four de boulanger, une chambre froide ou un serveur informatique en panne arrêtent l'activité aussi sûrement qu'un incendie.
Combien coûte l'assurance multirisque professionnelle ?
La prime d'une multirisque professionnelle est proportionnelle aux capitaux assurés et au niveau de risque du local et de l'activité. Aucun tarif ne peut être avancé sans étude ; les facteurs principaux sont les suivants.
- Surface et nature des locaux (commerce en pied d'immeuble, bureau, atelier, entrepôt).
- Valeur du matériel, du stock et des aménagements.
- Activité exercée (restauration et métiers utilisant le feu sont plus exposés).
- Moyens de protection : alarme, rideau métallique, extincteurs, télésurveillance.
- Localisation et exposition aux risques naturels.
- Garanties optionnelles : perte d'exploitation, bris de machine, marchandises transportées.
- Antécédents de sinistres.
Quels documents sont nécessaires ?
Pourquoi passer par NH Assurance ?
Nous comparons pour vous
Nous interrogeons nos compagnies partenaires et sélectionnons les contrats pertinents pour votre situation, pas l'offre standard.
Un conseiller, un dossier
Vous échangez avec un interlocuteur identifié qui connaît votre dossier, par téléphone, e-mail ou WhatsApp.
Simple et lisible
Des garanties expliquées en français clair, des documents transmis en ligne et une souscription sans paperasse inutile.
Accompagnement durable
Modification de contrat, sinistre, renouvellement : nous restons votre point de contact après la signature.
Sources et références
Dernière mise à jour : · Rédigé et relu par Nadhir Hamrouni, courtier en assurance (NH Assurance).
